Cố Vấn Tài Chính Cá Nhân #3 - Chiến Lược Tái Cấu Trúc Tài Chính Cho Freelancer Lập Trình

 

Thông Tin Cơ Bản Về Khách Hàng

Ngọc Anh và khách hàng biết nhau thông qua một buổi chia sẻ trực tuyến về quản lý tài chính cá nhân. Nhận thấy được những điểm chung về quan điểm sống và cách nhìn nhận về tài chính, khách hàng đã tìm đến Ngọc Anh để nhận sự hỗ trợ trong việc tái cấu trúc tài chính.

Thông tin cá nhân:

• Tuổi: 28
• Nghề nghiệp: Freelancer Lập Trình
• Nơi sinh sống: Hà Nội

Hiện Thực Tài Chính:

• Tổng tài sản: 3,5 tỷ đồng
• Nợ xấu: 1,5 tỷ đồng
• Nợ tốt: 200 triệu đồng
• Chi phí sinh hoạt: 15 triệu đồng/tháng

Thu Nhập:

• Thu nhập chủ động: 25 triệu đồng/tháng

---

Nhận Định Về Tình Hình Tài Chính Hiện Tại

Vì em liên tục phải vay nợ để giữ lại các tài sản hiện hữu, kết hợp với tổng nợ tiêu dùng đang vượt quá 5% tổng tài sản, điều này đặt em vào một tình huống tài chính chông chênh.

Tuy nhiên, chỉ cần tái cấu trúc một chút, em có thể ngay lập tức vượt qua giai đoạn Phụ Thuộc Tài Chính và đạt được trạng thái Ổn Định Tài Chính.

Sau đó, Ngọc Anh sẽ tiếp tục đề xuất để em chạm vào giai đoạn An Toàn Tài Chính.

---

Đề Xuất Chiến Lược Tái Cấu Trúc Tài Chính

1. Thanh Khoản Tài Sản Tiêu Dùng Để Giảm Áp Lực Trả Nợ:

• Đề xuất đầu tiên là thanh khoản ngôi nhà hiện có để giảm áp lực trả nợ và tất toán nợ xấu. Ngôi nhà hiện tại, mặc dù là tài sản, nhưng đang trở thành gánh nặng do lãi suất và chi phí duy trì cao. Việc này sẽ giúp em tránh khỏi những gánh nặng không cần thiết, đồng thời giữ được mối quan hệ chất lượng.
• Về nhu cầu nhà ở, hiện tại em có thể thuê nhà để sử dụng. Vì em làm freelancer cho công ty nước ngoài, chủ yếu làm việc vào giờ đêm và không phải di chuyển nhiều, em có thể chuyển qua các khu chung cư ở ngoại thành. Giá thuê vừa phải, mà cơ sở vật chất cũng tốt. Chất lượng sống của em hoàn toàn không có gì thay đổi, thậm chí có thể còn được nâng cấp so với hiện tại.

2. Tái Cấu Trúc Lớp Tài Sản Phòng Vệ:

• Với lớp tài sản phòng vệ, mình cần đảm bảo giải pháp cho 3 rủi ro tài chính cơ bản gồm:
  • Suy giảm thu nhập do công việc
  • Suy giảm thu nhập do sức khoẻ
  • Tổn thất tài sản
• Còn một rủi ro tài chính nữa, lớp tài sản dòng tiền sẽ tương đương một phần.
• Quỹ tài chính khẩn cấp tương đương 12 tháng chi phí sinh hoạt. Hiện tại, em đã có sẵn thẻ tín dụng, nên Ngọc Anh đề xuất không cần giữ quá nhiều tiền mặt trong người. Có thể để tiền vào sổ tiết kiệm, đây cũng là một phương án khá ổn để có chút sinh lời. Nếu trong thời hạn miễn lãi suất mà mình kịp trả thì vẫn có lãi suất để tránh bị trượt giá, còn cần thiết thì rút ra lúc nào cũng được.
• Sau khi đã tích đủ 12 tháng chi phí sinh hoạt, em có thể chuyển dịch dần sang tích luỹ bằng vàng. Vàng không chỉ là một tài sản tốt, mà còn là vật phẩm phong thuỷ giá trị, dễ thanh khoản hoặc sử dụng cho đám cưới sau này.
• Tổng các giải pháp bảo hiểm hiện tại của em đang chi khoảng 50 triệu đồng/năm, vượt quá giới hạn an toàn và gián tiếp trở thành gánh nặng tài chính. Ngọc Anh đề xuất cần tối ưu lại các khoản bảo hiểm, đặc biệt là những quyền lợi đang bị dư thừa hay trùng lặp. Qua quá trình này, mình đã tiết kiệm được cho em khoảng 30 triệu đồng, chỉ còn khoảng 20 triệu đồng/năm.

3. Phát Triển Lớp Tài Sản Dòng Tiền:

• Với tính chất là freelancer, Ngọc Anh thấy việc quy trình hoá những gì em đang làm tốt thành sách hay các chương trình chia sẻ là bước đầu để tạo nên lớp tài sản này, đồng thời phát triển chính sự nghiệp hiện tại của em. Viết sách thì hiện tại cũng đã có ChatGPT hỗ trợ, nên đơn giản hơn rất nhiều.
• Ngoài ra, việc bổ trợ lớp tài sản dòng tiền thông qua thị trường chứng khoán cũng là một hướng đi tốt. Ngọc Anh đề xuất em nên hướng đến việc đầu tư tích sản, vì công việc chính của em không phải là giao dịch. Điều này giúp em tránh bị ảnh hưởng đến công việc chính, vốn là nguồn thu nhập lớn nhất.
• Tập trung vào những công ty có lịch sử trả cổ tức tốt, có tầm nhìn sứ mệnh rõ ràng, và sản phẩm dịch vụ đáng tin cậy.
• Trái phiếu cũng là một phương án ổn định cho lớp tài sản dòng tiền của em.
• Riêng về mảng này, mình đề xuất em nên đi học trước khi đầu tư. Em có thể trải nghiệm thị trường bằng việc mua các chứng chỉ quỹ mở, có những quỹ chỉ cần đầu tư 10.000 đồng/lần.

4. Đầu Tư Vào Bất Động Sản:

• Em là người khá yêu thích nhà đất. Với số vốn hiện tại, Ngọc Anh đề xuất em nên hướng tới phân khúc chung cư. Hiện tại, có một số dự án chỉ cần hoàn tất 20 - 30% giá trị căn hộ và miễn lãi suất 2 năm cho tới khi nhận nhà. Em có thể dành một phần tiền vào đây.
• Sau 2 năm, nếu giá trị căn hộ tăng, em có thể bán để tái đầu tư. Nếu không, hãy thiết lập bài toán cho thuê lại để biến căn hộ thành tài sản dòng tiền.

Việc tái cấu trúc tài chính này không chỉ giúp em thoát khỏi gánh nặng nợ nần mà còn xây dựng được một nền tảng tài chính vững chắc. Bằng cách thanh lý nợ xấu, phát triển lớp tài sản phòng vệ và dòng tiền, em sẽ từng bước tiến tới sự tự do tài chính.